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    对话王国军:众筹平台不能打着慈善旗号 做商业保险的生意

    2020年03月06日 14:46
    作者:余思毅
    来源: 时代财经

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    原标题:对话王国军:众筹平台不能打着慈善旗号,做商业保险的生意

      王国军分析,众筹平台这种创新是应该鼓励的。但因其风险不明,尚达不到保险行业偿付能力监管、市场行为监管和公司治理监管的标准,所以在很长的时期内都不会将之纳入保险行业。

      疫情对人们的影响还在继续,其中也包括人们对保险服务业的看法。

      “疫情中,大众认识到保险的重要性,尤其是一线的医护人员?!?月4日,保险领域专家、对外经济贸易大学教授王国军在接受时代财经采访时表示。

      针对不少保险公司推出新冠肺炎的专属保险被叫停的问题,王国军分析,在没有精算基础的情况下,各公司争相开发产品,低价销售、一哄而上,会引发行业混乱?!肮叶匀氛锘颊咭蔡峁┟夥岩搅?,没必要开发一个没有数据基础的单一责任产品?!?/p>

      疫情促使保费有所增长,是否导致大量从业人员进入保险领域,从而导致从业者的良莠不齐?王国军坦言,疫情防控期间,保险交易大多在网上进行。如此一来,保险公司增员的需求减少,相应的,保险代理人的从业门槛会提高,把芜杂人员挡在门外。

      “从人海战术到科技赋能,是保险业营销方向的转变?!蓖豕?。

      时代财经:有保险公司在疫情中给医护人员、警察、志愿者等特定人群免费送的针对新冠肺炎的保险,后来发展到普通民众也可以购买。银保监表示,“为防止侵害消费者权益,禁止保险公司开发此类单一责任保险产品”。能解读一下,银保监会的出发点吗?

      王国军:保险公司给特定人群免费送保险,初衷是好的。有不少医护人员此前并无买保险,领到免费专项保险,一旦患病甚至身故,家人能获得一定的给付。但有公司或代理人出于个人私利以此宣传,是不允许的。

      银保监会要维护行业声誉和市场正常运行,防范风险,反对保险公司着疫情宣传保险产品,也反对保险公司开发单一责任产品进行商业牟利。因为疫情会维持多久,多少人受感染,造成多大社会损失,这些都没有精算基础。

      而且,银保监会提倡保险公司去把过去出售的健康、重疾等产品的保险责任扩大,纳入新冠肺炎??銮夜叶匀氛锘颊咭蔡峁┟夥岩搅?,没必要开发一个没有数据基础的单一责任产品。

      时代财经:若银保监会没有叫停新冠肺炎专项保险,任其发展,可能会对行业产生什么不良影响?

      王国军:在没有精算基础的情况下,各公司争相开发产品,低价销售,一哄而上,会引发混乱,影响行业形象。

      时代财经:医护人员领取了针对新冠肺炎的保险,现在保险被叫停了,他们若是不幸患病了,保险还能兑现吗?此外,这款保险产品被叫停前,有消费者填写了个人信息,是否有被滥用的风险?

      王国军: 如果正规的保险公司针对医护等特殊人群提供免费新冠肺炎产品,且该产品经过保监会备案,就是有效的。

      但有些免费产品可能是套客户资料的“钓饵”,个人资料可能会被滥用,这是银保监会禁止的。消费者要甄别真假,察觉有问题时,可以打当地银保监局或银保监会的投诉电话。监管部门的监控网络比较强大,一查便知。

      时代财经:针对特定的流行病设开专项保险,在国内外保险史上有先例吗?

      王国军:2003年非典,疫情接近尾声时,泰康人寿曾推出“世纪泰康抗击SARS保险计划”。当时,泰康取得了不错的盈利,业内普遍认为这是创新的表率。监管部门也没有叫停,允许公司自担风险,在保证偿付能力充足情况下,按照条款要求去赔付即可。

      国外也有,美国健康险公司1200多家,只要做好风险控制、有充足的偿付能力就可以推出新产品,而在不违反法律和公序良俗的前提下,美国的监管部门没有“叫?!辈返幕?。

      疫情下,保险业酝酿调整

      时代财经:疫情的发生,会给保险领域带来大的激发吗?

      王国军:保费收入来讲,由于无法开门营业,一季度的保费收入大受影响。但疫情中,大众认识到保险的重要性,尤其是一线的医护人员。一些医护人员牺牲或是致残了,家人或他本人可拿到一大笔保险金保障生活。

      保险行业为社会提供的风险防控、资金融通,配合政府进行社会管理和保障,这对保险行业声誉的培养是有好处的。但银保监反对借疫情宣传,反对赠送保险,需要被严防死守。

      时代财经:过去保险从业人员良莠不齐的现象比较突出。那么疫情后,进入保险行业的人会更多吗?会加剧从业人员芜杂的情况吗?

      王国军:疫情防控期间,保险公司也在力推网上交易,这不同于以往代理人模式。如此一来,保险公司增员的需求减少,相应的,保险代理人的从业门槛也会提高,把芜杂人员挡在门外。

      其实,不管是哪个国家,在街上摆桌子或是到他人家里推销保险的人海战术都是不可持续。保险是很复杂的,若从业者不够专业,肯定会造成欺骗和误导,这样的从业者是会被慢慢地淘汰。

      从人海战术到科技赋能,是保险业营销方向的转变。

      众筹平台是对保险业的补充

      时代财经:疫情中,像轻松筹等众筹平台也推出为特定人群提供免费保障。你怎么看待众筹平台在保险领域的位置?

      王国军:首先,银保监会有文件规定,众筹平台不是商业保险,不归保监会监管。但若跨界经营保险产品,银保监会有权去调查。所以,众筹平台在疫情中提供的保障产品不允许提“保险产品”,取而代之是“新冠肺炎专项计划”。

      这种“专项计划”先邀请用户加入,等赔付的需求产生了,再筹钱进行再分配。但也有众筹平台打擦边球,在宣传领取免费“专项计划”的同时,推广与平台合作的保险公司的健康险产品。

      时代财经:你提到,保险业务往线上发展是大趋势。而众筹平台自诞生之日起就植根互联网,是否有更大的优势与保险业的正规军争食?

      王国军:这一直是业界比较关注的问题,在学者里也分两派,一派认为,众筹平台没有精算,缺乏数据,最后会发展成像水滴筹那样因违规引发舆论关注,如果不能回归正轨最终会被取缔。

      另一派,包括我本人认为,这是对传统保险的有效补充。保险公司服务做得不够好,价格高,保障范围有限,可以允许一部分众筹平台解决大众健康保障方面的需求。

      事实上,众筹平台可能引发的风险并不是很大。若出现筹款被卷走的情形,大可取缔该平台。但保险监管部门不允许众筹平台打着慈善互助的旗号,做商业保险的生意,因为众筹平台一旦倒下,造成的烂摊子可能会影响到保险业的声誉。

      时代财经:保险业会为应对众筹平台做调整吗?

      王国军:保险行业的一些公司也开始模仿众筹平台的业务模式,时刻关注它们的动向,并尝试与之合作。

      从我们研究人员的角度来讲,众筹平台这种创新是应该鼓励的。但因其风险不明,尚达不到保险行业偿付能力监管、市场行为监管和公司治理监管的标准,所以在很长的时期内都不会将之纳入保险行业。在我看来,这种方向在是对的。

    (文章来源:时代财经)

    (责任编辑:DF120)

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